연금저축, 모두 가입하셨나요? 연금저축 세액공제 혜택이 어마어마하다보니 매번 연말정산 시기가 지나면 연금저축 가입자들이 늘어나고 있는 것 같습니다. 하지만 연금저축 가입만했다고 끝나는 것이 아닙니다. 관리와 운용이 꼭 필요합니다. 그래서 오늘은 연금저축 투자가능상품에 대해 정리해보았습니다.
혹시 아직 지난 글을 읽지 않으셨다면, 링크(연금저축과 IRP 비교분석)를 클릭하셔서 읽어보시고 와주세요!
연금저축 투자가 필요한 이유
연금저축과 IRP에 대해 설명한 지난 글을 읽으셨다면, 연금저축 투자가 왜 필요한지에 대한 이해가 충분히 되었을 것입니다. 이 글에서도 연금저축 투자의 필요성에 대해 다시 한 번 언급해보도록 하겠습니다.
첫째, 세액공제 혜택이 정말 좋습니다. 연금저축을 할 경우에는 연 600만원까지, IRP도 하는 경우 연 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 총 급여가 5,500만원 이하라면 무려 16.5%의 세액공제를 받을 수 있고, 총 급여가 그 이상이라면 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축의 세액공제 혜택은 연말정산에 대한 부담을 크게 줄여줍니다.
둘째, 과세이연 혜택도 정말 좋습니다. 계좌에서 수익이 났을 경우 금융소득세 15.4%를 지금 내지 않고, 연금 수령 이후 연금소득세(3.3%~5.5%)로 냅니다. 지금 내야 할 세금을 미루어 먼 훗날에 낼 수 있고, 심지어 세율도 훨씬 낮으니, 노후를 준비하는 분이라면 연금저축 혜택을 꼭 챙기는 것이 좋습니다.
셋째, 노후를 편안하게 만들어줍니다. 한 살이라도 어렸을 때 시작한 연금저축은 복리 효과를 불러일으켜서 큰 노후자금을 만들어낼 수 있습니다. 노후를 즐기며 살아가기 위해서는 ‘돈’이 필요합니다. 특히 ‘현금흐름’이 필요합니다. 연금저축은 노후에 적당한 현금흐름을 만들어주어 생활만족도를 끌어올릴 수 있을 것입니다.
연금저축 투자가능상품
연금저축에 투자할 수 있는 상품에는 여러 가지가 있습니다. IRP에 비해 제약이 적기 때문에 보다 자유롭게 투자를 할 수 있는데, 연금저축 투자가능상품을 크게 5가지로 나누어 설명드리도록 하겠습니다. 박곰희TV의 ‘연금시리즈’ 영상을 참고하였습니다.
[1] MMF (Money Market Fund)
연금저축 투자가능상품 첫 번째는 MMF입니다. 연금저축계좌에 입금을 하셨다면 그대로 두시면 안됩니다. MMF에라도 투자를 꼭 하셔야 합니다. 현금을 그대로 두는 것은 마이너스가 되는 것이나 마찬가지입니다. 물가는 계속해서 오르고 있기 때문입니다. MMF를 매수하면 시장 상황에 따라 변할 수 있지만, 약 3% 정도의 이자를 받을 수 있습니다.
안전하게 예금에 투자하는 게 더 낫지 않느냐고 생각하실 수도 있지만, 연금저축에서는 예금 투자가 불가능합니다. 예금 투자를 하고 싶으시다면 IRP에서만 가능한데, 요즘 예금 금리도 별로 높지 않고 기간이 정해져버리는 단점이 있습니다.
[2] 금리형 ETF
연금저축 투자가능상품 두 번째는 금리형 ETF입니다. MMF보다 더 나은 수익률을 원한다면 금리형 ETF에 투자할 수 있습니다. 금리형 ETF는 우리가 넣어둔 돈을 활용하여 다른 곳에 예금 등으로 금리를 얻어 돌려주는 형태입니다. 흔히 ‘CD금리액티브’, ‘KOFR금리액티브’와 같은 이름으로 상품을 검색할 수 있습니다.
매수, 매도가 자유롭고 만기도 없는 상품입니다. 그런데 MMF보다는 높은 수익률을 보이고 있습니다. 따라서 연금저축 투자 자금을 현금으로 두고 싶으시다면, 금리형 ETF를 매수하는 것을 추천드립니다.
[3] TDF (Target Date Fund)
연금저축 투자가능상품 세 번째는 TDF입니다. TDF는 Target Date Fund의 약자로, 은퇴 날짜를 정해놓은 펀드입니다. 그래서 TDF 상품명을 보면 2060, 2080 이런 식으로 연도가 들어있습니다. 보통 60세에 은퇴를 한다고 생각할 수 있으니, 내가 60살이 되었을 때의 연도가 들어간 상품을 고르면 되겠습니다.
TDF의 특징은 2가지로 정리할 수 있습니다. 첫째, 자산배분입니다. TDF는 과하게 분산투자하여 안전성을 추구합니다. 미국, 중국 등 특정국가의 시장에만 투자하지 않고, 전세계의 시장에 투자합니다. 그래서 TDF의 내용물을 살펴보면 1,000개가 넘는 곳에 투자를 하는 TDF도 있다고 합니다. 그만큼 변동성이 적고 안정적이기는 하지만, 주식처럼 높은 수익을 거두기는 어렵습니다. 둘째, 초장기투자입니다. 은퇴 날짜를 두고 하는 투자이기 때문에 장기적으로 보고 가는 상품입니다. 초장기투자이기 때문에, 계좌에 마이너스가 찍혀있다고 해서 크게 걱정할 필요는 없는 것입니다.
TDF는 자동 매수 설정이 가능합니다. 그래서 연금저축에 따로 신경쓰지 않으면서 일정한 수익은 챙기고 싶은 분들께 추천드리는 상품입니다.
[4] 주식형 ETF
연금저축 투자가능상품 네 번째는 주식형 ETF입니다. 보다 공격적인 수익률을 원한다면 주식형 ETF에 투자할 수 있습니다. 주식형 ETF에는 시장ETF와 섹터 ETF가 있습니다.
시장 ETF는 시장의 지수를 추종하는 ETF를 이야기합니다. 일반적으로 미국 시장은 우상향하기 때문에 미국 시장을 추종하는 ETF를 매수할 수 있고, 그 외에도 전망을 밝게 보는 국가의 시장 ETF를 매수할 수 있습니다. 미국 S&P500 지수를 추종하는 ETF만 매수해도 수익률이 어마어마합니다.
섹터 ETF는 특정 섹터를 추종하는 ETF입니다. 주식 시장에는 반도체, 2차전지, 바이오, 로봇, AI, 자동차, 화장품, 우주항공 등 다양한 섹터가 있습니다. 이 중 공부를 통해 장기적으로 좋다고 생각되는 섹터를 선택하여 매수할 수 있습니다. 장기적으로 유망하다고 생각되는 섹터가 있다면 연금저축에서 섹터 ETF 매수하는 것이 좋은 선택입니다.
단, 연금저축 계좌에서 레버리지나 인버스 투자는 불가능합니다. 나라에서 연금저축 투자에 혜택을 주는 이유는 노후 안정을 위해서이기 때문에 리스크가 큰 레버리지나 인버스 상품은 취급하고 있지 않는 것입니다.
[5] 액티브펀드
연금저축 투자가능상품 다섯 번째는 액티브펀드입니다. 투자의 정석은 가치투자입니다. 가치가 있다고 생각되는 기업에 장기적으로 투자하는 것이지요. 연금저축에서도 가치투자를 할 수 있는데, 가치 투자를 지향하는 액티브펀드 상품에 투자하는 것입니다.
‘VIP한국형가치투자증권자투자신탁’과 같은 상품이 있으니, 내용물을 잘 살펴보시고 투자에 참고하시길 바라겠습니다.
이 글을 마치며
우리의 노후는 스스로 준비해야 합니다. 국민연금을 포함한 각종 연금 혜택들은 점점 줄어들고 있기 때문에, 공적연금에 큰 기대를 해서는 안됩니다. 다른 방면으로도 미리미리 준비해놓아야 합니다. 노후 준비를 위해 가장 먼저 시작해야 하는 것이 바로 ‘연금저축’입니다.
연금저축 열심히 만들어놓고 입금만 해놓지 마시고, 이 글을 참고하셔서 꼭 투자해보셨으면 좋겠습니다. 안정적인 투자를 지향한다면 MMF나 금리형 ETF, TDF 상품에, 보다 높은 수익률을 추구한다면 주식형 ETF와 액티브펀드 등에 투자하시면 되겠습니다. 다만, 투자하기 전에 상품에 대한 기본적인 이해는 꼭 하시고 투자하시길 바라겠습니다. 나의 결정에 확신이 없다면 장기투자한 상품이더라도 수익률에 마음이 흔들릴 수가 있습니다.
안정적이고 행복한 노후를 위해, 하루라도 빨리 준비합시다!
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